2009年下半年至今，云南連續(xù)三年遭受不同程度旱災(zāi)。與此同時(shí)，被人們寄予厚望的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻未能發(fā)揮應(yīng)有的保障功能。專業(yè)人士建議云南應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營(yíng)模式、組織架構(gòu)、機(jī)制保障等方面完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　現(xiàn)狀不容樂觀：旱災(zāi)病蟲害未加入保障

　　為保障糧食安全，云南省政府近年來采取多項(xiàng)措施力促農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。然而，由于起步較晚，相比其他省市，其現(xiàn)狀難以令人滿意———來自云南省保監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)表明，云南2010年保費(fèi)收入僅3.4億元，在試點(diǎn)開辦中央政策性水稻、玉米、油菜、青稞保險(xiǎn)的同時(shí)，地方政策性甘蔗保險(xiǎn)試點(diǎn)在臨滄、版納、德宏三個(gè)市州推進(jìn)。

　　而同樣是2007年啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，安徽省2008年就成立了全國(guó)第四家專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司———國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)；2009年全省累計(jì)承保農(nóng)作物面積占全省糧食播種面積71.8%，包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆等。

　　“這還不是最令人擔(dān)憂的。”云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授龍超分析說，許多省份都把旱災(zāi)和病蟲害納入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，但云南省內(nèi)相關(guān)保險(xiǎn)公司考慮到發(fā)生機(jī)率和道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，不愿將之納入保險(xiǎn)賠付范圍。

　　“軟肋”客觀存在：覆蓋率低模式不合理

　　面對(duì)大旱，不僅僅是旱災(zāi)未加入保險(xiǎn)責(zé)任的問題值得關(guān)注。記者了解到，目前云南除了森林火災(zāi)保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)覆蓋率較高外，其他政策性險(xiǎn)種覆蓋面都較低。如約有超過90%的存欄牲畜因無相應(yīng)險(xiǎn)種而無法投保；甘蔗保險(xiǎn)投保率僅22%；橡膠投保率僅為0 .06%。“除了覆蓋率低，目前云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)等方面還有不少軟肋，在一定程度上限制了其保障作用的發(fā)揮。”云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉說。他和西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授孫蓉等專家就此進(jìn)行了分析。

　　“最明顯的是經(jīng)營(yíng)模式不合理。”錢振偉說，目前云南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式是政府財(cái)政補(bǔ)貼，委托保險(xiǎn)公司商業(yè)化經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有公共產(chǎn)品的特性，而保險(xiǎn)公司無疑要追求利益最大化，這一模式顯然無法調(diào)和這一矛盾。這也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制難以發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，市場(chǎng)沒有建立浮動(dòng)費(fèi)率和浮動(dòng)保險(xiǎn)金。如2010年前后能繁母豬云南市場(chǎng)價(jià)低于1000元，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，保險(xiǎn)賠償仍按1000元計(jì)算，導(dǎo)致一些規(guī)模養(yǎng)殖戶不給豬治病，任大量能繁母豬死亡。又如進(jìn)口豬價(jià)格高但保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)卻一樣，玉溪江川縣“斯洛克種豬”約價(jià)值1萬元，保險(xiǎn)金額卻僅也是1000元。

　　服務(wù)方面的問題也不少。比如相關(guān)部門聯(lián)動(dòng)不暢，職責(zé)不清。更大的問題是，云南94%國(guó)土面積是山區(qū)，山高路遠(yuǎn)、居住分散，保險(xiǎn)公司定損花費(fèi)的人力、金錢、時(shí)間成本高。如云南養(yǎng)豬業(yè)70%是分散養(yǎng)殖，許多人家只養(yǎng)一兩頭能繁母豬，玉溪市江川縣人保公司有11名工作人員，其中2人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，平均每天接到能繁母豬死亡報(bào)案15起左右，平均處理一起案件約需1.5個(gè)小時(shí)，壓力非常大。

　　大環(huán)境需要完善：健全機(jī)制注重災(zāi)前預(yù)防

　　記者了解到，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大環(huán)境也令人擔(dān)憂。中國(guó)商業(yè)法研究會(huì)秘書長(zhǎng)李業(yè)順介紹說，目前我國(guó)尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。

　　而且，目前公眾對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知明顯不足。錢振偉等人做的抽樣調(diào)查表明，云南地方農(nóng)業(yè)政府部門有14%的人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全是保險(xiǎn)公司責(zé)任；21%認(rèn)為完全是政府責(zé)任；32%的農(nóng)民表示不清楚政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；24%的農(nóng)民了解較少。即便在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，員工認(rèn)識(shí)也有偏差，40%的人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)，15%的人認(rèn)為是商業(yè)性保險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)主體農(nóng)民有73.7%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“只要投保政府肯定賠”，是社會(huì)保險(xiǎn)。

　　對(duì)此，專業(yè)人士認(rèn)為，今后云南應(yīng)按照“廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)”的方針，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。如經(jīng)營(yíng)模式上可采取風(fēng)險(xiǎn)由地方政府和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共擔(dān)，資金由省市兩級(jí)統(tǒng)籌的模式———當(dāng)年賠付率在100%內(nèi)，賠付責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；超過100%時(shí)由政府和保險(xiǎn)公司按協(xié)議分擔(dān)；州市整體絕收的由省政府和保險(xiǎn)公司專題研究解決；保險(xiǎn)公司按照16%提取經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。更為重要的是要注重災(zāi)前預(yù)防、擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍和種類，如旱災(zāi)、病蟲害等，尤其應(yīng)當(dāng)把云南特色農(nóng)業(yè)納入地方政策性保險(xiǎn)，如小?？Х取⑹?、普洱茶、桑蠶、核桃樹、天麻、三七等。

　　“我們認(rèn)為籌建由省委省政府領(lǐng)導(dǎo)的、區(qū)域性國(guó)際化的、非盈利性的新型云南政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也很有必要。”錢振偉說。